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很多一线网贷平台将重点放在强化投资安全上

什么是金融科技?它的本质是金融,基于金融的风险本质,在强调用户投资体验的智能金融时代,投资安全依旧是整个P2P网贷平台的经营核心与基石。

“投资人的投资安全才是最基础、最核心的用户体验”,付融宝相关负责人对外表示,与国内部分平台不同,财金圈认为用户操作的体验感是建立在投资安全的基础之上。

确实,从2012年的小荷才露尖尖角,到现在的突飞猛进、逐步合规,P2P网贷平台经历了一次又一次的洗牌、重建。在毁灭与重生的轮回中,高举快进、只顾业绩忽视风险的平台相继倒闭,而以人人贷、陆金所、宜人贷、拍拍贷、付融宝等为代表的一线互联网金融平台,则看到了金融科技业务的风险本质:用户投资安全为王。

在2015年,国内多数互联网金融盲目上线企业贷款,靠着单笔大额借款,平台之间比业绩、拼规模,而拍拍贷、人人贷等网贷平台则立足中国金融行业现状,在个人征信缺失、不完善的前提下,不断迭代、完善大数据风控等技术水平,为2017年的爆发打下了坚实的基础。而那些为了规模而盲目扩张的平台,则在监管、市场环境的变动中,逐渐跌落。

诚然,平台内功做到位才能支撑交易量的爆发。部分网贷平台发布虚假标的、缺乏借款人风险识别定价能力、用户账号遭到黑客盗取……从投资标的的风险控制到用户账号安全,投资人安全保护涵盖互联网金融平台的每一个角落。“在扩充业务量的背后,平台更应该注重内功”,某智库分析师Z先生表示,“企业的基础设施必须要匹配上整体规模的发展。”

在用户投资安全上,除了拍拍贷、人人贷等行业前辈,作为后起之秀的付融宝也是砸下血本。付融宝是北京厚泽贷投资管理有限公司旗下P2P网贷平台,凭借灵活、丰富的金融产品,付融宝整体业绩增长迅速,目前其用户规模已经超过百万,位居行业前列。但也许是专业传统金融背景出身,付融宝管理层恐于交易量迅速增长后的服务提供能力不足,为此一直都在以投资人投资安全为主题,不断迭代、更新如风控等基础设施,保证在规模增长的同时满足用户的投资安全与投资体验。

据了解,目前投资人安全主要分为两类:用户投资资金安全、用户账户信息安全。付融宝通过多项措施,在保证用户体验的同时,努力提高用户投资安全等级。

1、用户账户安全,账户安全主要针对黑客,黑客利用拖库、撞库等手段,盗取用户个人信息,目前付融宝推出三大举措保证用户账户安全。(1)、与拍拍贷、陆金所等国内一线P2P平台一样,用户登陆付融宝,在操作时,付融宝APP会对用户进行实名认证,实现同卡同出,一旦用户操作涉及提现等资金功能服务时,用户手机会接收短信提醒、短信验证,通过手机的动态验证,保证该账户确实为用户本人操作,而非欺诈团伙;(2)、目前黑客进攻是用户信息泄露的主要原因之一,为此付融宝组建强力的技术团队,对用户数据做高级加密存储,抵御黑客对企业数据库的攻击,同时付融宝也会对用户资金进行多重备份,降低用户账户被盗后的经济损失;(3)、付融宝已与保险公司合作签订保单,由太平洋保险公司对网络账户的安全进行承保,一旦用户由于账户被盗而出现经济损失,太平洋保险将会对用户做出赔付。

2、用户资金安全,用户投资安全主要针对投资标的信用风险及平台道德风险两部分,P2P网贷行业早期,部分平台发布虚假标的,非法融资。经过e租宝等恶性事件后,行业声誉跌入低谷,为此付融宝主动披露债权信息,每个项目标的都是真实有效,让投资人了解每一笔资金的流向:借款人是谁、他的基本情况如何、还款进度……同时为了符合监管要求,2017年11月17日,付融宝正式上线海口联合农商银行资金存管,付融宝只作为信息撮合服务,不触碰资金,投资资金直接打给借款人账户,实现平台与资金的物理隔离,让投资用户清楚每一笔资金的流向。

除了道德风险之外,P2P网贷平台最为核心的则是其风险控制能力——借款人信用风险评估、风险定价。P2P网贷平台风控能力的强弱不但决定平台的生与死,而且也关乎用户的资金安全。因此网贷平台风控水平也成为投资人选择的重要指标。

目前付融宝风控系统为“31道信用审核+云鼎大数据风控”,多重措施,保证投资人投资安全。“云鼎”大数据风控系统为付融宝自主研制的社交云风控系统。该系统以大数据为原料,利用数学运算和统计学的模型进行分析,从而评估出投资项目甚至借款者的信用风险。除了大数据风控外,付融宝还对借款人进行31道信用审核,将欺诈团伙、借款人驱逐门外,在资产端保障用户投资安全。“付融宝坏账率稳定在0%”,付融宝产品负责人李志远表示,通过多重保障措施,目前付融宝坏账率远低于行业平均水平。

相比早期,随着欺诈团伙相继成立、个人信息外泄严重、多重借贷事件高发……外部环境的变化,对P2P网贷平台全方位的用户资金安全提出了考验,如何能够保障用户投资安全就成为网贷平台的核心竞争力。

人人贷、付融宝、陆金所等等为代表的国内热门网贷平台纷纷上线,如大数据风控、资金存管等,据小编了解平台一方面做了引领行业的表率,促进行业健康发展,另一方面则为其用户提供更有保障的产品与服务。